クレジットカード現金化の手数料相場を比較！高い業者と安い業者の違い

クレジットカード現金化を検討しているけれど、「手数料はいったいくらかかるの？」「ホームページに書いてある換金率のまま振り込まれるの？」と不安になっていませんか？

実は、多くの業者のサイトに書かれている「最大換金率」と、実際にあなたの手元に入る金額には、大きな差があることがほとんどです。

「98%って書いてあったのに、実際に振り込まれたら70%しかなかった…」といったトラブルは後を絶ちません。

この記事では、業者を利用する際に必ず引かれる「手数料の正体」と、損をしないための「本当の相場」について、包み隠さず正直にお伝えします。

申し込んでから「こんなはずじゃなかった」と後悔しないために、まずは正しい金額の目安を知っておきましょう。

「換金率通りに振り込まれない」は本当？手数料の仕組み

現金化業者の公式ホームページを見ると、「換金率98.8％」や「一律90％保証」といった魅力的な数字が並んでいます。

これを見て「10万円申し込めば、9万8千円もらえるんだ！」と思うのは当然のことです。

しかし、実際に振り込まれる金額は、その数字よりも低くなることがほとんどです。

なぜ表示されている数字通りに振り込まれないのか、そのカラクリを解説します。

ホームページの「最大換金率」と「実質換金率」の違い

サイトに大きく書かれている数字は、あくまで「最大換金率（最高換金率）」と呼ばれるものです。

これは、「100万円以上まとめて利用した場合」などの特定の条件を満たした時だけに適用される、いわば「最高記録」のような数字です。

実際に私たちが数万円数十万円程度の利用をする場合に適用される数字とは異なります。

ここからさらに、後ほど詳しく説明する「手数料」が引かれます。

その結果、最終的に自分の銀行口座に振り込まれる金額の割合を「実質換金率」と呼びます。

・最大換金率：サイトに載っている客寄せのための高い数字
・実質換金率：手数料などが引かれて、実際に手元に残る現実的な数字

この2つには大きな開きがあることを、まずは知っておいてください。

業者を利用する場合、必ず手数料がかかる理由

「手数料なんて引かずに、そのまま振り込んでほしい」と思うかもしれませんが、業者もボランティアではなくビジネスとして運営しているため、どうしても手数料が必要です。

たとえば、業者は以下のようなコストを支払っています。

・人件費：電話対応や振込手続きをするスタッフのお給料
・事務所代：会社を運営するための家賃や光熱費
・カード決済手数料：業者がカード会社に支払う利用料

もし、業者にお金が入る仕組みがなかったら、会社はすぐに潰れてしまいます。

私たちがコンビニでお金を下ろす時にATM手数料がかかるのと同じように、便利に早く現金を用意してもらうための「サービス利用料」として、ある程度の手数料がかかるのは避けられないことなのです。

クレジットカード現金化の手数料・相場はどれくらい？

手数料がかかる理由はわかりましたが、気になるのは「具体的にいくら引かれるのか」という点ですよね。

ここを知らずに申し込むと、振り込まれた金額を見たときにショックを受けてしまいます。

業界の一般的な「相場」を知っておけば、悪質な業者に騙されるリスクも減らせます。

実際の数字を見ていきましょう。

引かれる手数料の相場は決済額の15％30％程度

結論から言うと、ショッピング枠を使った現金化の手数料は、利用金額の「15％30％」ほど引かれるのが一般的です。

「えっ、そんなに引かれるの？」と驚かれたかもしれません。しかし、これが現実です。

たとえば、業者のホームページに「換金率90％」と書かれていたとしても、そこから消費税や送金手数料など、様々な名目で15％20％程度が差し引かれることが多いのです。

「手数料無料」と書いている業者もたまにありますが、その場合は最初から換金率を低く設定しているか、別の名前（システム利用料など）で結局同じくらいの金額を引いているケースがほとんどです。

最終的な受取額（実質換金率）は70％80％が目安

では、手数料を引いた後、最終的にあなたの手元に残るお金（実質換金率）はどのくらいになるのでしょうか。

安全に運営されている優良業者の場合、実質換金率は「70％80％」が目安になります。

項目	金額の例
カード決済額	50,000円
ホームページの表記率	90％（45,000円）
引かれる手数料	-10,000円（約20％分）
実際に振り込まれる額	35,000円
実質換金率	70％

このように、5万円の買い物をしたら、手元に来るのは3万5千円4万円くらいになるイメージを持っておくと間違いありません。

もし「実質換金率90％以上確約！」など、相場よりあまりに高い条件を提示してくる業者は、詐欺まがいのサイトである可能性が高いため注意が必要です。

逆に、実質換金率が60％台になるような業者は、手数料を取りすぎている「損な業者」と言えます。

「だいたい70％80％くらいが普通なんだな」と覚えておけば、業者選びで失敗することは少なくなります。

どんな名目で引かれる？主な手数料の内訳

「手数料」と一言でいっても、その中身は一つではありません。

業者はいくつかの名目でお金を差し引いています。

携帯電話の料金プランにいろいろなオプション料金が含まれているのと同じように、現金化にもいくつかの費用項目があります。

これらを知っておくと、業者に質問する際にも役立ちます。

振込手数料やシステム利用料

まずは、手続きそのものにかかる費用です。

・振込手数料：業者からあなたの銀行口座にお金を振り込む際にかかる銀行の手数料です。数百円程度ですが、毎回引かれます。
・システム利用料・事務手数料：手続きにかかる人件費や、システムを維持するための費用です。
・配送料：商品が自宅に届くタイプの現金化（商品買い取り方式など）の場合、その配送料が引かれることがあります。

これらは一つひとつは少額かもしれませんが、積み重なると数千円になることもあります。

商品購入にかかる消費税

意外と見落としがちで、金額も大きいのが「消費税」です。

クレジットカード現金化は、形式上「買い物」をしています。

私たちが普段お店で買い物をすると10％の消費税がかかるのと同じで、現金化のために商品をカード決済した際にも消費税が発生します。

たとえば、カードで5万5千円（税抜5万円＋消費税5千円）を決済したとします。

このうち、消費税分の5千円は国に納める税金のようなものなので、業者の利益にはなりません。

そのため、この消費税分は計算から除外され、現金化の対象にならない（差し引かれる）ケースが一般的です。

「カードで払った金額」と「現金化の計算に使われる金額」には、消費税分のズレがあることを覚えておきましょう。

これが、思っていたよりも受取額が少なくなる大きな原因の一つです。

手数料を抑えて少しでも多くの現金を手にいれるコツ

ここまで読んで「手数料がかかるのは仕方ない」と分かっても、やはり1円でも多く現金を受け取りたいのが本音ですよね。

手数料をゼロにすることはできませんが、工夫次第で損を最小限に抑えることは可能です。

少しでも手元に残るお金を増やすための、プロ直伝のテクニックを2つご紹介します。

複数の業者で見積もりを取って「受取額」を比較する

一番確実な方法は、1社だけで即決せず、23社に電話やメールで問い合わせてみることです。

このとき、必ず聞いてほしい魔法の言葉があります。

それは「手数料を引いた後、最終的に私の口座にいくら振り込まれますか？」という質問です。

「換金率は何％ですか？」と聞いてはいけません。

そう聞くと、手数料を引く前の高い数字（最大換金率）を答えられてしまう可能性があるからです。

・A社：「換金率は90％です（でも手数料引くと70％）」
・B社：「最終的に手元に残るのは75％です」

このように数字のトリックに惑わされないよう、「最終的な振込金額」という具体的な数字を聞き出し、一番高い金額を提示してくれた業者を選びましょう。

少額利用を避け、まとめて利用して換金率アップを狙う

クレジットカード現金化は、利用金額が大きければ大きいほど、換金率が高くなる傾向があります。

逆に、1万円や2万円といった少額の利用だと、換金率はガクンと下がってしまいます。

なぜなら、金額が小さくても「振込手数料」や「人件費」といったコストは同じようにかかるため、業者は手数料を多めに取らないと赤字になってしまうからです。

・1万円利用の場合：実質換金率 60％～70％
・5万円利用の場合：実質換金率 70％～80％
・10万円利用の場合：実質換金率 75％～82％

もし、今月2万円、来月も2万円…と分けて現金化しようと考えているなら、一度にまとめて4万円分現金化したほうが、トータルで受け取れるお金は多くなります。

必要な金額を計算して、できるだけまとめて申し込むのが賢い使い方です。

現金化手数料の仕組みを理解して、損をしないための最終確認

今回は、クレジットカード現金化の手数料と、実際に振り込まれる金額の相場について解説しました。

記事のポイントを最後にもう一度確認しましょう。

・ホームページの「最大換金率」と「実際に振り込まれる率」は違う
・手数料や消費税などで、決済額の15％30％程度が引かれるのが一般的
・最終的に手元に残るお金（実質換金率）は70％80％が目安
・損をしないためには、複数の業者に「最終入金額」を聞いて比較する

「手数料を取られるのは損だ」と感じるかもしれませんが、安全に素早く現金を手にいれるための必要経費と割り切ることも大切です。

逆に「手数料0円」「換金率98％」といった甘い言葉で誘ってくる業者は、後からトラブルになる可能性が高いため警戒が必要です。

適正な相場を知っていれば、悪質な業者を避けることができます。

まずは今回紹介した70％～80％という目安を基準にして、信頼できる業者に見積もりをとることから始めてみてください。